La banca abierta podría significar servicios más baratos y una mejor puntuación crediticia. ¿Qué es?
El aumento de las tasas de interés, el cierre de bancos y las señales de estabilidad económica están provocando que muchos canadienses se alejen de los modelos bancarios tradicionales. Como informa Sarah Offin, la tecnología financiera — o tecnología financiera: los negocios están prosperando. – 22 de marzo de 2023 Compartir este artículo en Facebook Compartir este artículo a través de WhatsApp Compartir este artículo en Twitter Enviar esta página a alguien por correo electrónico
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Compartir este artículo en Facebook facebook Compartir este artículo en Twitter twitter Enviar esta página a alguien por correo electrónico email Compartir este artículo a través de WhatsApp whatsapp Compartir este artículo en Flipboard flipboard Compartir este artículo en Reddit redditEl gobierno liberal no cumplió con su propio plazo a principios de este año para revisar cómo los bancos manejan a los canadienses’ datos: una promesa incumplida que, según los actores de la industria, tiene un gran impacto en la forma en que los canadienses administran su propio dinero.
La preocupación de algunos en la industria de servicios financieros gira en torno a la banca abierta, un enfoque de la banca que ofrece a los canadienses más opciones sobre cómo y con quién comparten su información financiera.
Este sistema podría facilitar la transición dinero e incluso cuentas entre instituciones, mejore el acceso al crédito para los nuevos canadienses o permita que el propietario de una pequeña empresa reciba pagos de los clientes de una manera que evite costosas tarifas, dice Alex Vronces, director ejecutivo del grupo de defensa Fintechs Canada.
< p>“Este sistema garantizará que usted, y no su banco, controle sus datos”, se lee en la plataforma electoral de los liberales federales para 2021, que prometió introducir un “modelo de banca abierta hecho en Canadá que se lanzará a más tardar a principios de 2023.”
Ahora, cuatro meses después del año, el lanzamiento de la banca abierta sigue siendo una pregunta abierta para las partes interesadas de la industria como Vronces.
“Existe la preocupación de que estamos dando vueltas en círculos en la banca abierta. conversación en este momento”, le dice a Global News.
“Todavía no estamos cerca de tomar una decisión sobre cómo se va a levantar esto y cómo se verá exactamente como. Esto, creo, es un riesgo bastante, bastante grande».
El gobierno federal confirmó a Global News en un comunicado el miércoles que, a pesar de no cumplir con la fecha límite de principios de 2023, la banca abierta todavía está en su radar y espera tener algo más tangible para fin de año.
Los expertos dicen Canadá corre el riesgo de quedarse atrás si no implementa el modelo pronto, y los propios canadienses se perderán los beneficios de un sistema bancario abierto.
La banca abierta podría ayudar a los inquilinos a calificar para hipotecas
Vronces dice que un sistema bancario abierto permitiría a los canadienses conectar de manera más eficiente su información financiera con terceros o desarrolladores de aplicaciones que ofrecen servicios distintos a los que normalmente brindan los principales bancos.
“Si hay una empresa que ofrece un servicio al que desea acceder, pero para acceder a él, necesita compartir parte de su información financiera, la banca abierta es un marco regulatorio que le permite hacerlo de manera segura y eficiente”, dice.
< p>Esto puede abarcar desde aplicaciones más inocuas como simples herramientas de presupuesto hasta servicios más importantes que incluso podrían ayudar a los inquilinos a calificar para una hipoteca en el mercado inmobiliario de Canadá, de difícil acceso.
Borrowell, una empresa con sede en Toronto que ayuda a los canadienses a comprender mejor sus puntajes de crédito, es una de esas empresas que impulsa el movimiento en este espacio.
El año pasado, la compañía lanzó un programa que permite a los canadienses usar sus pagos de alquiler para construir sus puntajes de crédito, una característica existente los propietarios reciben automáticamente cuando pagan su hipoteca cada mes.
Andrew Graham, cofundador y director ejecutivo de Borrowell, dice que este es un aspecto «realmente injusto» del sistema financiero existente de Canadá, donde los inquilinos que hacen pagos similares a los propietarios de viviendas no obtienen mejoras en sus puntajes crediticios, algo que todos los prestamistas van a hacer. mire para juzgar si le van a dar una hipoteca o no.
A través del programa de ventaja de alquiler de Borrowell, estos datos financieros se comparten con una oficina de crédito para contar estos pagos regulares para su puntaje de crédito.< /p>
Pero sin la banca abierta, Graham dice que el sistema no es tan eficiente como podría ser.
No hay forma de garantizar un «vínculo» consistente entre sus cuentas bancarias y Borrowell o la oficina de crédito, lo que significa que la mayoría de los clientes se ven obligados a ingresar su información bancaria todos los meses en un método llamado «screen scraping» solo para mantener el proceso en marcha. .
“Imagínese si con su suscripción a Netflix, tuviera que volver a ingresar e ingresar los detalles de su tarjeta de crédito todos los meses o el servicio se cerraría. Quiero decir, obviamente esa es una manera terrible de hacer negocios”, dice Graham.
“Eso es muy parecido al sistema que tenemos… donde no hay una forma segura de mantener ese enlace de datos establecido si quieres.”
Además de ser más oneroso, el statu quo del screen scraping también conlleva algunas inseguridades fundamentales, dice Graham. Al dar permiso a un tercero para su cuenta de esta manera, básicamente le está entregando las claves sin límites en cuanto a los datos que puede ver, incluso más allá de lo que está usando para su servicio.
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“Hoy con el raspado de pantalla, que nuevamente, millones y millones de canadienses usan porque no hay alternativa, realmente no hay reglas al respecto”, dice. .
A pesar del nombre, Vronces dice que la banca abierta no se trata de «abrir la bóveda de datos e inundarla en el mercado». Por el contrario, argumenta que los marcos de banca abierta son más seguros que el estándar actual de raspado de pantalla, ya que endurece las regulaciones sobre cómo ocurre el intercambio de datos.
“La banca abierta no se trata de desregular. En realidad, se trata de más regulación, más estándares que todos deben cumplir”, dice.
La banca abierta podría desafiar a los pesos pesados de la industria
Vronces dice que los consumidores deberían tratar a los grandes bancos canadienses con el mismo nivel de escepticismo que las grandes empresas tecnológicas en lo que respecta a cómo manejan sus datos.
“Los grandes bancos se benefician al erigir un muro alrededor de sus datos como un podría ser una gran empresa de tecnología”, dice.
“Los bancos toman todas las decisiones en este momento con quién puede compartir sus datos, cómo puede compartir sus datos, qué datos puede compartir, y qué datos no tienes.”
La configuración actual excluye a los competidores más pequeños y sofoca la innovación en el sistema financiero, argumenta el Consejo de Innovadores Canadienses (CCI), un grupo que representa a las empresas tecnológicas de alto crecimiento en Canadá.
Al hacer que los datos sean más móviles, los clientes pueden buscar fácilmente servicios y cambiar de proveedor, algo así como transferir un número de teléfono celular, en lugar de los sistemas torpes en los que se basa actualmente. El sistema podría significar un cambio rápido de cuentas, incluidos los depósitos automáticos, todo hecho en línea.
Los retrasos significan que todo tipo de innovaciones tardan más en llegar, dijo Vass Bednar, director ejecutivo de la Maestría en Políticas Públicas en Sociedad Digital de la Universidad McMaster, en una entrevista con Canadian Press.
“¿Por qué? ¿Eres Venmo en Canadá? preguntó Bednar, refiriéndose al popular servicio de transferencia de dinero en los EE. UU. «No pueden debido a cómo regulamos nuestro sistema de pago».
Si bien estos son cambios complejos, parte de la lentitud puede atribuirse a renuencia de los bancos más grandes, dijo Bednar.
“Vemos que son hostiles al progreso que permite a otros competir en igualdad de condiciones con ellos”, dijo.
¿Cuál es nuestra posición actual respecto a la banca abierta?
Por su parte, el gobierno federal está de acuerdo en que avanzar en la banca abierta es lo mejor para los canadienses.
“El establecimiento de un sistema bancario abierto ayudará a los consumidores canadienses y a las pequeñas empresas a acceder de manera segura y eficiente a las herramientas para ayudarlos a mejorar sus resultados financieros”, dijo Farrah-Lilia Kerkadi, secretaria de prensa del Ministro Asociado de Finanzas, Randy Boissonnault, en un comunicado a Global News. miércoles.
El gobierno comenzó a investigar la banca abierta por primera vez en 2018 y nombró a Abraham Tachjian, director de servicios digitales de PwC Canadá, para liderar un grupo de trabajo sobre el archivo hace un año, y su mandato expirará en septiembre.
Si bien Kerkadi no dijo por qué el gobierno federal no cumplió con la fecha límite de principios de 2023 para implementar la banca abierta en su respuesta a Global News, dijo que el gobierno federal «sigue comprometido a presentar un modelo de banca abierta de solo lectura en 2023».< /p>
Un modelo de «solo lectura» permitiría a los proveedores de servicios ver la información financiera de los canadienses pero no realizar funciones de «escritura», como iniciar un pago en nombre de los consumidores, según Kerkadi.
A pesar de las garantías de que el gobierno continúa trabajando en el expediente, empresas como Borrowell y partes interesadas de la industria, incluidas Fintechs Canada y CCI, insisten en que el tiempo es esencial cuando se trata de establecer un régimen bancario abierto.
“La competencia sofocada y la innovación en el sector bancario de Canadá está golpeando directamente los bolsillos de los canadienses comunes y tiene un impacto negativo en la prosperidad económica a largo plazo del país,” dijo el director de asuntos federales de CCI, Nick Schiavo, en un comunicado a Global News.
Schiavo dijo que muchos canadienses’ las finanzas se encuentran en un estado vulnerable con una inflación creciente e incertidumbre económica en el horizonte, y los hogares de bajos ingresos en particular se beneficiarían del acceso a opciones más allá del sistema financiero tradicional.
Para Vronces, la urgencia surge al reconocer que los canadienses ya están compartiendo sus datos financieros con los métodos de raspado de pantalla existentes, y cuanto más espere Ottawa para consolidar las reglas de banca abierta, más tiempo estará en riesgo la seguridad de los consumidores.
“Si Canadá puede darse prisa e implementar esto, puede poner barandillas en torno a algo que ya sucede”, dice.
Graham dice que países como el Reino Unido, Australia y, más recientemente, los Estados Unidos han logrado grandes avances en la banca abierta, mientras que Canadá ha “se ha quedado muy atrás”.
Esos mercados ya han visto aumentos en la competencia y servicios de precios más bajos como resultado de las políticas bancarias abiertas, dice, que Canadá haría bien en emular.
“Esta es la próxima evolución, el próximo ingrediente para tener un sistema financiero competitivo que ofrezca buenas opciones”, dice Graham.
— Con archivos de The Canadian Press< /p>
