Primera cuenta de ahorros para la vivienda: así es como puede usarla junto con su TFSA, RRSP

La FHSA es una cuenta de ahorros libre de impuestos diseñada para ayudar a los canadienses a ahorrar para un depósito. El consultor fiscal Gerry Vittoratos nos explica las ventajas que tiene y por qué puede ser más beneficioso que un RRSP o TFSA – 29 de enero de 2023 Compartir este artículo en Facebook Compartir este artículo a través de WhatsApp Compartir este artículo en Twitter Enviar esta página a alguien por correo electrónico

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La Primera Cuenta de Ahorros para la Vivienda (FHSA), un vehículo de ahorro registrado presentado por el gobierno liberal para ayudar a los canadienses que luchan por ingresar al mercado inmobiliario a ahorrar para el pago inicial, ahora está disponible en algunas instituciones financieras.

Originalmente una promesa como parte del presupuesto federal de 2022, la FHSA se puso en marcha el 1 de abril, pero la mayoría de los bancos dijeron a Global News que no estaban listos el primer día.

Instituciones como RBC, National Bank y Questrade están entre los que desde entonces lanzaron la oferta este mes. Otros, incluidos TD Bank y Desjardins, tienen como objetivo un lanzamiento de verano para sus FHSA.

Entonces, ¿qué es la FHSA y cómo puede usarla junto con otras cuentas de ahorro registradas para reducir su ingreso imponible y ahorrar para su primera casa?

Esto es lo que necesita saber.

¿Qué es la cuenta de ahorros First Home?

La FHSA permite que las personas ahorren hasta $8,000 por año en una cuenta libre de impuestos, con una sala de contribución máxima de $40,000. El espacio de contribución no utilizado también se transferirá al próximo año, pero la cantidad que puede transferir de años anteriores tiene un tope de $ 8,000.

Tu dinero está libre de impuestos a la entrada y a la salida, lo que significa que cualquier contribución que hagas se deducirá de tus ingresos a efectos fiscales de ese año, y todo lo que retires también estará exento de impuestos.

Este dinero en esta cuenta debe destinarse al pago inicial de una casa. Sin embargo, si comienza a ahorrar y decide no comprar una casa con el dinero en la cuenta, puede transferirlo libre de impuestos a un Plan de Ahorro para la Jubilación Registrado (RRSP) sin contar contra sus límites de contribución para esa cuenta.

Todo el dinero dentro de su FHSA también puede crecer e invertirse libre de impuestos, ofreciendo una cuenta protegida donde puede seguir acumulando sus ahorros para la compra de su primera casa.

Si está ahorrando como parte de una familia, usted y su pareja también pueden juntar el dinero en sus FHSA para la compra del mismo domicilio.

Jason Heath, director gerente de Objective Financial Partners, le dice a Global News que la FHSA es una «gran herramienta para alguien que ahorra para su primera casa».

Él dice que la nueva cuenta podría mejorar la accesibilidad al mercado inmobiliario de Canadá, ya que, a pesar de una corrección inmobiliaria que hizo bajar los precios de las casas en muchos mercados durante el año pasado, la barra para comprar una casa sigue estando fuera de alcance ya que las tasas de interés más altas hacen que sea más difícil calificar para una hipoteca.

“En muchas partes de Canadá, los precios inmobiliarios han bajado significativamente junto con las tasas de interés subiendo. Entonces, con suerte (mejorar) la asequibilidad, en términos de precio de compra y herramientas para ahorrar, ayudará a las personas que desean ingresar al mercado”, dice Heath.

Hay una advertencia para todo el asunto de “primera vez” etiqueta que debe tenerse en cuenta: califica para abrir una FHSA siempre que no haya vivido en una casa como su residencia principal que usted o su cónyuge o pareja de hecho poseyeron en los últimos cinco años, lo que significa que hay maneras para que los propietarios actuales o anteriores también hagan uso de la FHSA.

¿Qué separa a la FHSA de la TFSA o RRSP?

La FHSA se une a una lista de cuentas de ahorro registradas existentes que, dependiendo de cómo las use, tendrán diferentes implicaciones para sus impuestos y para lo que está ahorrando.

La FHSA es similar al RRSP en que ambos significan que sus contribuciones se deducen de sus ingresos sujetos a impuestos, por lo que cuando presente sus impuestos al final del año, es más probable que obtenga una devolución.

La diferencia del RRSP es que no está libre de impuestos a la salida, lo que significa que cuando realiza un retiro, esa cantidad se agregará a sus ingresos del año, lo que podría aumentar lo que debe en impuestos.

< p>El RRSP también tiene una función que le permite ahorrar para bienes raíces llamada Home Buyers’ Plan (HTA). En este escenario, puede retirar hasta $ 35,000 de su RRSP para la compra de una casa, pero deberá pagar esa cantidad durante los próximos 15 años, o ese retiro podría agregarse a su ingreso imponible.

“Este comprador de vivienda’ Los matices del plan son agradables para una persona joven o alguien que solo está ahorrando para una casa. Pero creo que la FHSA lo lleva un paso más allá”, dice Heath. “Es una mejora, francamente, de los compradores de vivienda existentes. Régimen de ahorro del plan.”

Al igual que la FHSA, la cuenta de ahorro libre de impuestos (TFSA) también permite a los canadienses aumentar sus ahorros e inversiones sin pagar impuestos sobre las devoluciones realizadas dentro de la cuenta.

Pero sus objetivos de ahorro con una TFSA pueden ser un poco más fluidos que con una FHSA: puede ahorrar para el pago inicial si lo desea, pero también puede mantener esas inversiones un poco más flexibles si no está seguro de que comprar una vivienda sea su futuro. .

Las TFSA, al igual que las RRSP y las FHSA, también están sujetas a asignaciones de contribuciones anuales.

Pero, a diferencia de la FHSA o la RRSP, la TFSA no reduce sus ingresos imponibles cuando realiza una contribución.

Zainab Williams, un planificador financiero certificado con Elleverity Wealth Management, le dice a Global News que la TFSA a menudo es preferida por los canadienses que comienzan su carrera y que quizás no ganen mucho dinero todavía.

< p>Esto se debe a que las deducciones de ingresos tienen un mayor impacto cuando se encuentra en una categoría impositiva más alta y, por lo tanto, paga tasas más altas por su dinero; cambiar o evitar los pagos de impuestos desde este punto de su carrera generalmente puede generar mayores ahorros, dice ella.

Estas cuentas se pueden usar juntas, dicen los expertos

Si se pregunta si es mejor guardar sus fondos en una FHSA, TFSA o RRSP, Williams señala allí son formas de usar estas cuentas en conjunto para lograr sus metas de ahorro.

El dinero de una TFSA se puede destinar a cualquier objetivo de ahorro, como se mencionó, mientras que el RRSP y la FHSA se pueden usar específicamente en conjunto para financiar la compra de una vivienda.

Los $35,000 del HBP se pueden agregar a los fondos de una FHSA para un pago inicial, señala Williams, y estos fondos se pueden duplicar esencialmente si hay una segunda persona que contribuye a la compra.

Suponiendo retiros máximos de dos RRSP, y si ambos compradores contribuyeron los $40,000 completos a sus FHSA individuales, eso podría significar un pago inicial total de hasta $150,000, y eso es antes de las ganancias obtenidas en los fondos invertidos dentro de la FHSA durante esos cinco años.

“Estás reuniendo tu dinero para poder hacer esto”, dice Williams.

Para cualquier persona que ya haya invertido mucho en un RRSP y prefiera usar la nueva cuenta, existen mecanismos que le permiten transferir fondos de su RRSP libre de impuestos a una FHSA.

Heath señala que no hay reducción del impuesto sobre la renta cuando realiza la contribución de FHSA de esta manera, pero evita que tenga que pagar impuestos sobre el retiro o devolver el dinero utilizado a través del HBP. Tampoco recuperará ninguna habitación de contribución para su RRSP cuando se transfiera a la FHSA.

Si bien en general apoya a la FHSA como una herramienta para ayudar a los canadienses a ahorrar para su hogar, Heath dice que le preocupa que la nueva cuenta perpetúe las actitudes existentes de que los bienes raíces son la «mejor manera de generar riqueza en Canadá».

< p>Si bien la FHSA y la propiedad de vivienda podrían ser una parte de su estrategia de planificación financiera, dice que los jóvenes canadienses no deben olvidar la importancia de ahorrar para la jubilación, la educación de sus hijos y otras metas a largo plazo.

«Me preocupa que cree la percepción de que los bienes raíces son lo único que importa», dice sobre la FHSA.

«Solo espero que no nuble el juicio de las personas también». mucho sobre su planificación financiera general».

Para obtener más información sobre cómo ingresar al mercado inmobiliario de Canadá, consulte la serie Home School de Global News  aquí.